現役金融マンがオススメする住宅ローン借り換え(借り替え)比較ランキング

住宅ローン借り換え比較ランキング

POINT 1

住宅ローン借り換えのメリットはいくら?

住宅ローンの「借り換えのメリット」はどのように計算できるのでしょうか?借り替えメリットを享受するためには、当然今借りている住宅ローンより、新しい住宅ローンの金利が低くなる必要がありますね。

ただし単純でないのは、借り換えにかかる経費です。登記などの手数料を考えれば「少なくとも50万円くらい」は利息を軽減したいところです。

簡単に計算しようと思えば、

借り替えメリット = 残りの借り入れ金額 × 金利差 × 残りの借り入れ期間 ÷ 2

で大雑把に算出できると思いますが、正確には各銀行でシミュレーションを用意しているので参考にしてください。ちなみに人気の住信SBIネット銀行のホームページでシミュレーションすると、たとえば

残りの借り入れ金額:2,500万
金利差:0.5%
残りの借り入れ期間:20年


の場合、利息軽減額は「149万円」になりますね!毎月の住宅ローン返済額も6,000円以上軽減されます。

登記などの手数料を考慮してもトータルで77万円近く、メリットが出てくることになります。こういう場合はぜひ、借り換えを検討されてはいかがでしょうか。

>>>住信SBIネット銀行の借り替えシミュレーションはこちらから

また、当初の費用の額によっても借り換えメリットは異なります。当サイトで人気の新生銀行の場合は、当初費用が他の銀行よりはるかに少ないので、金利差がさらに少なくても大丈夫ですね。

>>>新生銀行の借り替えシミュレーションはこちらから


ぜひ、実際に試算してみてください。

POINT 2
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借り換えに最適な住宅ローン選びのポイント

借り換えに最適な住宅ローンとは何でしょうか?「金利が低い」のは当然だとして、やはり住宅ローン経験者として重視したいのは、金利が低いだけじゃない、それ以外のメリットですね。具体的に考えていきましょう。

1.保証料がかからない

保証料がない、というのはとても重要です。期間30年×3,000万円だと60万円以上かかってしまうのが保証料です。たとえば30万円のコストを削減するのに、保証料が60万円も取られしまうなんてばかばかしいですね。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%」と言われています。毎年0.2%!保証料がかからない金融機関を選びましょう。

2.フラット35は団体信用保険料に注意

長期固定金利が魅力的なフラット35。最近は借り換えにも対応してくれるようですが、気をつけないといけないのが、表面金利に含まれない「団体信用保険料」。通常の住宅ローンなら「込み」なので特に意識することはないですが、フラット35はこれが「別途」なので要注意。

団体信用保険を金利に換算すると「毎年0.3%」くらいとなります。毎年0.3%!表面金利だけで判断してはいけませんね・・・。

3.繰上返済が簡単で無料であることが一番大切!

経験者なら特に注意したいのが、繰上返済の利便性と手数料ですね。「最もオトクな資産運用は住宅ローンの繰上返済である」と言われるくらい、繰上返済はメリットがあります。繰上返済を進めれば進めるほど、みるみる元本も利息も減っていきます。借り換えメリットなんて目じゃないくらいオトクです

したがって、借り入れてからも繰上返済をどんどん進められるように
・ネットから1円単位で繰上返済できること
・繰上返済手数料が無料であること
は絶対条件ですね!

4.今、疾病保障付が注目!

最近、話題なのが疾病保障付の住宅ローンですね。要は、借入時に対象の病気になった場合に、何と住宅ローンの残高が0になってしまう、という「超」安心の住宅ローンです。

でもどれだけ安心でも金利が高くなってしまっては元も子もありません。メガバンクなどは大体「毎年0.3%」くらいかかるようです。毎年0.3%!それなら別途、生命保険に入ればいいですよね?

ということで疾病保障が「無料」の住宅ローンを選びたいものです。

5.それ以外の手数料にも注目

最後に気にしたいのが、それ以外の手数料ですね。たとえば、住信SBIネット銀行や新生銀行は、セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなどのATMが24時間無料だったり、他行宛ての振込を一定回数無料にしています。住宅ローンの支払い利息1,000円をケチって、ATMや振込みで1,000円も2,000円も手数料を払っていたのでは話になりません。

やはり住宅ローンの「借り換えの達人」を目指すなら、そういう銀行サービスそのものの手数料にも目を配りたいものですね。

では、上記ポイントを網羅した、最新版の金利比較ランキングを参考にしてみてください。
POINT 3
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最新!住宅ローン借り換え比較ランキング2015年7月

今月のランキングは以下のようになっています。

順位 銀行名 保証料
(年0.2%
相当)
事務
手数料
(税抜)
団体
信用
保険料
(年0.3%
相当)
実質金利
(保証料・事務手数料・団体信用保険料を金利に換算)
繰上返済 疾病
保障
それ以外の
手数料
公式HP
変動
金利
10年
固定
20年
固定
ネット
手続き
手数料 コンビニ
ATM
他行
振込

なし

5万円


安心パック
利用で
10万円

込み

0.680

※借換
の場合

1.150

※借換
の場合

1.400

※借換
の場合

無料

無料

無料

無料

なし

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.770

1.300

無料

有料

無料

有料

なし

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.850

1.160

1.690

無料

無料

無料

無料

なし

3万円

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.850


※最大
引下値

1.200


※最大
引下値

一部
無料

有料
(+0.25%)

無料

有料

なし

2.0%
(年0.2%換算)

込み

0.795

1.530

3.350

一部
無料

有料

無料

有料

あり

3万円

込み

0.975

1.175

1.550

3.550

有料

有料

無料

無料

なし

2.0%
(年0.2%換算)

あり

1.890

無料

有料

あり

3万円

込み

0.875
※ネット
専用最大
引下値

1.400
※ネット
専用最大
引下値

2.200
※ネット
専用最大
引下値

一部
無料

有料
(+0.3%)

無料

無料

なし

10万円

込み

1.950

2.500
※3年固定

無料

有料

無料

有料

なし

1.3%
(年0.14%換算)

あり

1.820

無料

有料

11

ソニー
銀行

なし

4万円

込み

1.089

1.555

2.233

無料

なし

無料

無料

12

三井住友
銀行

あり

3万円

込み

1.175

1.550

2.460

一部
無料

有料
(+0.3%)

無料

有料

※ りそな銀行 : 一部繰上返済はWEBコミュニケーションサービス「マイゲート」のご利用が条件で無料となります。全額返済取扱いはできません。また、金利引下げ幅はりそな銀行所定の審査により決定します。いずれも詳細については公式ホームページをご確認ください。

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今月のオススメは
新生、住信SBIネット、イオンとりそな銀行

今月のオススメ借り換えローンは新生銀行と住信SBIネット銀行イオン銀行、そしてりそな銀行になりました!それぞれサービスの詳細をチェックしたいと思います。

新生銀行のサービス
このランキングの中では、どの金利も最低水準ですね!

また繰上返済手数料が無料だったり、ネットで1円から繰上返済できるだけでなく、普通預金の残高が一定金額以上になると自動で繰上返済してくれる機能もついていて、1日も早く繰り上げ返済してしまいたい人には最適な住宅ローンになっています。

加えて、借り換えなどの条件を満たせば金利がさらに0.20%優遇されるキャンペーンも実施されています。このお得なタイミングで検討するのもいいのではないでしょうか。

さらに新しく「安心パック」が提供されることになりました。これは繰上返済により期間短縮した分、万が一の場合に元本返済を停止できる「コントロール返済」と、がんや脳卒中、糖尿病などに限らず事故などで介護が必要な状態になった時に住宅ローンが免除される「安心保障付団信」の2つの機能がついてくるサービスです。魅力的ですね!手数料も事務手数料の中に組み込まれています

オプションながら「病児保育サービス」や「家事代行サービス」を追加することもできるようです。

口座サービスについても、セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなどのコンビニATMやゆうちょ銀行のATMが完全に無料なだけでなく、住宅ローンユーザーは他行宛ての振込手数料が月10回無料だったり、定期預金や普通預金の金利が優遇されたりと、他社の追随を許さない手厚いサービスになっています。

実際、オリコンの「住宅ローン手数料」の顧客満足度調査でも1位となっています。
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新生銀行の口コミ
  • ・2015/6/7
    まだ残高も借入期間も多く残っているので金利をどういう種類のものにするのか悩んでいます。とりあえず新生とかほかのネット銀行のように短期も長期も低い住宅ローンを選んで契約の段階で最もよいのを選ぶのが現実的なのかも。
  • ・2015/5/10
    どこの銀行も一長一短があり1ヶ月ほど悩みましたが、当初の負担が少なく繰上返済を目いっぱいしても困らない新生銀行に決めました。毎月貯金や仕送りなどで定期的に4、5件のネット振込を利用しているので振込手数料無料というのも魅力でした。
  • ・2015/3/26
    借り換えでの利用です。返済期間が伸ばせる、安心パックで寝たきり安心、繰り上げ返済した分だけ利息が休める、保証料無料、繰り上げ返済手数料無料、長期固定金利の低さなどで、決めました。手続きを開始してから1ヶ月半で実行が出来ました。長期固定金利20年が過去最低水準で借りられたので非常にラッキーでした。振込みが月5件無料になるのがありがたいです。手数料も馬鹿に出来ないので。
  • ・2015/2/22
    借換の審査をお願いしました。女性の電話オペレーターの対応は素晴らしく、他ネット銀行の電話対応とは、明らかな違いを感じました。親切に説明してくださり、信用できる金融機関だと感じました。
    ひとつだけ、改善をお願いするとすれば、審査に時間がかかりすぎることです。本審査のスピードでは、住信SBIが1週間程度、ソニーはエビデンス書類の提出を求められ、2週間程度、じぶん銀行は仮審査に2週間以上もかかり、仮審査はとおりましたが、その時点で、住信SBI、ソニーの本審査の結果が出ていたのでお断りしました。新生銀行もじぶん銀行と同じくらい審査時間には時間がかかりました。
  • ・2015/1/26
    10年前に借りた住宅ローンの固定金利が終わるタイミングだったので最近の住宅ローン金利を調べにきました。一旦、変動金利に変わるのですが10年前の条件だけあって今ほどの低金利にはならないようです。期日までまだ時間がありますが、間際になってバタバタするのも嫌だし不要な金利を払う余裕もないので早めに手続きすることにしました。変動金利が希望なのでランキング通り、新生、住信、イオンの審査を受けようと思っています。

>>>新生銀行住宅ローンの詳細と資料請求

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イオン銀行のサービス
このランキングの中では、変動金利と10年固定金利が魅力的ですね!

保証料が無料など、初期コストが低いのもいいですね。借り換えにも向いています。

またイオン銀行はネットだけでなく、イオン系列のショッピングセンター内にある利便性の高い店舗も魅力です。担当者と面前で相談したい方にはオススメといえるかもしれません。

加えて住宅ローン利用者には、イオンでのお買い物が毎日5%OFFに、20日と30日には10%OFFになるサービスも提供されています。隠れたメリットですね。
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イオン銀行の口コミ
  • ・2015/6/5
    条件がとにかくすばらしいです。ネットでの評判を見てみると店舗での対応がかなり悪いようでしたが、我が家の場合は電話中心だったので嫌な対応も特になかったです。仮に対応が悪くても低金利には換えられなかったと思いますが。
  • ・2015/5/4
    仮審査申し込みから本審査が通るまで3週間少々で早く通過しました。提出書類は借り換えに必要なのか?と思うような書類もありました。事前にホームページで必要書類を確認しある程度は時間のある時に用意したので、3週間少々で結果が出たと思います。これはどの取引でも同じことです。疾病を契約するには金利上乗せとなりますが、元々の住宅ローンではなかったことなので疾病は契約しませんでした。初期費用も2種類から選択ができ金利上乗せで初期費用を抑えることが可能です。金利に上乗せしても最終的には最初に払うか分割するかの違いでした。繰り上げ返済が毎月の返済額を減らす方法と、返済期間を減らす方法を都度選択できるのも利用者にとってはありがたいです。他行振込も使わないので気にならないです。イオン銀行で借り換えをして満足しています。
  • ・2015/3/27
    金利の安さ、保証料・団信保険無料、その他色々考慮した結果、イオン銀行さんに決めました。担当頂いた女性も素晴らしく丁寧で且つ、迅速なご対応いただけました。また、メガバンクでは仮審査すら通りませんでしたがここは即OK。ゴールドカードになりイオンでの買い物がさらに5%割引になるのも魅力。ここでローンが組めて本当に良かったです。
  • ・2015/3/15
    イオン、住信SBI、ソニー、じぶん銀行の4社に借換申込しました。残念ながら、イオンさんだけ仮審査NGでした。自宅横がイオンなので、住宅ローン特典(5%引き)を受けたくて申込ましたが無念です。
    イオンに未練があるので、株を買って割引を受けることにしました。イオンさんの審査結果は、どこよりも早かったですが、審査は一番慎重と感じましたが、借入できる人は特典・金利含めて、現在の時点では、最高の条件だと思います。
  • ・2015/3/8
    担当頂いた方はとても親切でわかりやすく説明いただきました。また仮審査後から本審査の結果までとても早く非常に良かったです。金利がとても安いのが魅力ですし、イオンでの買い物5%OFFは他にない特典かと。個人的にはオススメしたい銀行さんです。

>>>イオン銀行住宅ローンの詳細と資料請求

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住信SBIネット銀行のサービス
このランキングの中では、どの金利も最低水準ですね!

特にキャンペーンにより5年固定金利タイプなどを大きく引き下げており魅力が増しています。

またさらに魅力を高めているのが、通常なら毎年0.3%程度金利が上乗せされかねない、8大疾病保障が何と無料です!スバラシイですね。疾病保証付の住宅ローンをお探しの方には最適な住宅ローンとなっています。

加えて「ネット専用住宅ローン」の場合、契約相手が住信SBIネット銀行ではなく、親銀行の三井住友信託銀行であり、他のネット銀行の住宅ローンにない安心感が感じられる点も魅力です。

それ以外にも繰上返済手数料が無料だったり、ネットで1円から繰上返済できたりと、繰上返済サービスも完璧ですし、口座サービスについても、コンビニATMの手数料が無料だったり、他行宛ての振込手数料も月3回まで無料など、ダントツの内容になっています。

住宅ローンだけでなく、メイン口座としても使えるのがうれしいですね。

なおデメリットがあるとすると、事務手数料が2.0%とお高い点です。このあたりは実際に試算しながら調べてみてはどうでしょうか。当サイトでは簡易的に年0.2%相当で試算しています。

>>>住信SBIネット銀行の住宅ローン・シミュレーションはこちらから
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住信SBIネット銀行の口コミ
  • ・2015/5/29
    借り換えで利用。15年固定で探していた。金利が低く、総支払額で第一候補となる。ネット銀行に対する不安はあったが、三井住友信託銀行の代理店としての役割が明確になっている点も良かった。
    候補となった他行では、繰上返済の手続きが平日しか出来ない銀行、期間短縮しか選べない銀行、一万円以上でしか利用出来ない銀行などがあり、利便性でも第一候補となり、審査申し込み。仮審査、本審査、契約書類とも、HPでの所要日数よりも早く進み、希望日に融資が実行できた。指定の司法書士の対応も良く、費用もHPとほぼ同額だった。
    唯一、カスタマーセンターの「口座あり」を利用の際、電話を繋ぐのも面倒、担当者の対応や理解度もイマイチだったので、「とても満足」とはならないが、基本的には満足!
  • ・2015/5/2
    最近住宅ローンの金利があがっていたので様子を見ていましたが今月は金利が下がったので借換を申し込むことに。今月中に借換を終えられるでしょうか。
  • ・2015/4/10
    今月の契約を目標に手続き中ですが、今月の住宅ローン金利は上昇すると言われていて少し不安だったのですが、住信は逆に金利が下がっていて驚きました。変動金利も固定金利もどれも低く本当に魅力的です。選んでよかった!
  • ・2015/2/28
    借換で利用しました。ネット銀行5社で申込みしたところ、1社(イオン)は仮審査NGでした。残り4社に本申込したところ、住信SBIさんの回答(7日目に本審査OKメール送信)が一番早く、電話での応対も問題なく、仮審査から40日以内で借換実行が完了しました。借換なので、どこのネット銀行も条件面では遜色なく、一番の決め手として、審査スピードを最優先として決めさせて頂きました。
    不満をあげるとしたら、電話が中々繋がらないということです。午後6時くらいに2度ほど電話しましたが、約15分くらい待たされました。ただし、電話対応は申し分なく容認しました。
  • ・2015/2/8
    低金利というのは知っていましたが期待以上の金利の低さで驚きました。今まで都銀の疾病保障つきを利用していましたが1%以上、金利が安くなりそうです。いつまで金利が低いかわからないので慌てて入力しました。もっと定期的に金利をチェックすべきだったと反省しています。

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りそな銀行のサービス
メガバンクの中では随一の低金利が魅力です。

特に借り換え客には特別金利が用意されており、ネット銀行とそん色ない低金利が提供されています。

ネット経由では不安を感じる方や、直接担当者の顔を見ながら借り替え手続きをしたい方、あるいは近くにりそな銀行の店舗がある方は検討してみてはいかがでしょうか。
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りそな銀行の口コミ
  • ・2015/4/28
    こうした優遇金利があるとは知りませんでした。近くにお店もあるので検討してみたいです。
  • ・2015/3/5
    最初は自分でオンライン銀行の住宅ローンでかりかえようと思いましたが自分ではわからないことが多く伸び伸びになってしまうので金利が低そうなりそなに切り替えました。元の銀行に引き留められたときも相談できてよかったです。とても満足です。
  • ・2015/2/13
    私もりそな銀行が借り換え用の特別金利を用意しているのはここで初めて知りました。何か裏でもあるのでしょうか?ネット銀行をメインにしようという考えは変わりませんが、職場の近くに確か支店があるので聞きにいこうかな。
  • ・2014/12/30
    りそなの金利がこんなに低いとは知りませんでした。審査結果によって金利は変わるのでしょうけれどもし一番低い金利となるなら選択肢に入れたいと思います。
  • ・2014/12/11
    急に転職が決まり、急いで借り換えをすることに。時間が限られていたのでネット系は早々に諦め、通常の銀行の中で金利が低く、レスポンスも良かったりそな銀行にお世話になりました。相談から契約まで2週間といったところです。本当に助かりました!

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今月のまとめ
今月のオススメ借り換えローンは住信SBIネット銀行新生銀行、そしてイオン銀行となりました。どれもいい住宅ローンだと本当に思いますが、メリット・デメリットがそれぞれあり悩んでしまいますよね?

そんな場合は・・・どれも申し込んではどうでしょうか。

別に審査に合格したからと言って「借りなければいけない」わけではありませんし、審査の不合格率も案外、高いと聞きます。それなら両方申し込んで、OKが出てから選べばいいのではないでしょうか。

住宅ローンと就職の内定は同じ・・・かどうかはわかりませんが、いただけるものはありがたく頂戴しておく、というのは選択の余地を残しておくという意味でスマートな方法だと思います。

ぜひ検討してみてください!

最後に・・・あきらめないで!

これから借り換えを検討される方に、最後にアドバイスをさせていただくとすると、「あきらめないで!」ということですね。なぜあきらめてはダメなのでしょうか?

1.審査の不合格率は結構高い

ユーザーの方の意見を聞くと、審査の不合格率は結構高いようですね。1回、不合格になったくらいであきらめる必要はありません。銀行によって審査で重視するポイントは大きく異なります。あきらめないでチャレンジすることが重要です。

2.金利はもう上昇するしかない

今後の金利の見通しに関しては意見が分かれるところですが、とはいえみなが一致していることは「金利はもうこれより下がらない」という点です。「下がらない」ということは、時期の問題は別にして、いつか上昇するしかありません。借り換えは金利が史上最低水準な今、やるべきです

3.面倒なのは一時、借り換えメリットは一生

確かに借り替え手続きは面倒です。書類を集めることを想像しただけでも億劫になります。もしかしたら銀行の窓口で嫌な顔をされるかもしれません。でもあきらめてはいけません。面倒なのは一時ですが、借り換えメリットは一生なのです。

しかも借り替えメリットは、金利削減だけではありません。繰上返済が便利な住宅ローンを借りて、繰上返済をどんどん進めれば、金利削減メリットなんて目じゃないくらいコストが削減できます。

また住信SBIネット銀行のように疾病保障付の住宅ローンに借り替えておけば、「もしも」の時に「あの時、あきらめないで借り替えておいてよかった」と思うことでしょう。

あとから後悔しても遅いのが住宅ローンの借り換えです。

・金利が上がったとき
・繰上返済しようと思ったとき
・「もしも」のとき


後悔しないよう、あきらめずに借り替えを断行してください。
一度きりしかない人生で、みなさんが最高の住宅ローンに出会えることを祈っております。

管理人

目次

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借り換え住宅ローン金利と口コミ
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